Работа с большим количеством пенсионеров помогает банку стабилизировать депозитную базу, а растущий интерес этой категории клиентов к кредитам — нарастить доходность кредитного портфеля без ухудшения его качества.
«В текущих экономических условиях, когда закредитованность работающего населения высока, а увеличивающиеся цены на основную потребительскую корзину уменьшают транзакционную активность, банки смещают свой фокус на более стабильные сегменты клиентов. К таковым, по нашему мнению, можно отнести аудиторию клиентов пенсионного возраста», — объясняет заместитель председателя правления Банка «Санкт-Петербург» Оксана Сивокобильска.
Пенсионеры обладают несколькими отличительными особенностями, повышающими их привлекательность в глазах банкиров. «Во-первых, у них есть гарантированный доход — пенсия, — говорит вице-президент, директор департамента стратегического маркетинга банка «Открытие» Михаил Зуров. — Во-вторых, пенсионеры традиционно ответственно подходят к выплатам по своим кредитам и принимают взвешенные решения по финансовым вопросам».
«Привлекая пенсионеров на обслуживание, банк получает дополнительный ресурс. Ведь деньги на пенсионные счета поступают регулярно, а тратить их пенсионеры не спешат или, как минимум, тратят не все сразу, — добавляет главный специалист управления по работе с клиентами Рускобанка Наталья Клименко. — Такие вкладчики особенно ценны для банка, так как размещают средства преимущественно на длительные сроки». Кроме того, по словам Натальи Клименко, пенсионеры, как правило, очень лояльные клиенты — выбирают один банк, которому доверяют, и крайне редко меняют свой выбор в пользу другого. Наконец, пенсионеры — прекрасные «агенты влияния». «Они часто привлекают к кредитным и депозитным программам родственников и знакомых», — делится наблюдениями Наталья Клименко.
Пенсия в банке
В общем случае, пенсию можно получать в отделениях Почты России или в банке. Выбрать удобный способ можно при назначении пенсии, указав его в письменном заявлении. Свой выбор можно изменить в любой момент. Список банков, с которыми Пенсионный фонд России заключил договор в Петербурге, включает в себя несколько десятков кредитных учреждений. Некоторые из них сейчас испытывают финансовые проблемы, поэтому эксперты призывают подходить к выбору банка для перечисления пенсии очень внимательно.
Основные преимущества получения пенсионных выплат на счет в банке, а не на почте, банкиры формулируют следующим образом. Во-первых, это возможность снимать наличные средства в банкоматах «своего» банка в удобное время без комиссии. Некоторые банки (например, Рускобанк) декларируют возможность снимать наличные без комиссии в любом банке на территории России. Во-вторых, это возможность оплачивать товары и услуги в торговой и сервисной сети, а также совершать необходимые платежи при помощи систем интернет— и мобильного банкинга (а пенсионеры достаточно активно осваивают подобные системы). В-третьих, это возможность безналичной конвертации средств (часто по льготному курсу).
Стремление привлечь привлекательную аудиторию клиентов заставляет банки предлагать специальные продукты, рассчитанные исключительно на пенсионеров. Отличительной особенностью таких продуктов, как правило, является их нарочитая простота: условия, а также все необходимые действия для получения результата, должны быть максимально понятны пожилым людям. «Текущий набор продуктов покрывает основные потребности пенсионера: карта для расчетов на каждый день, специальные условия по накоплению и специальные условия по кредитованию», — резюмирует Михаил Зуров.
Интересные проценты
Обслуживание текущих счетов пенсионеров, а также специальных банковских карт в подавляющем случаев осуществляется бесплатно. Очень часто предусматривается начисление процентов на остаток по счету. Например, банк «Санкт-Петербург» начисляет 5% годовых на остаток денежных средств по счету карты MasterCard World «Пенсионная» (если на счету более 25 тыс. рублей, если менее — 1,5%). В свою очередь, Рускобанк ежемесячно начисляет 4% годовых на остаток средств на пенсионном счете для всех пенсионеров и 4,5% годовых для пенсионеров, имеющих право на льготное обслуживание.
Что касается срочных депозитов, то, как правило, по ним предусмотрено начисление повышенных процентов (оформление происходит при предъявлении пенсионного удостоверения либо может быть доступно только клиентам, на счета которых переводится пенсия в данном банке). Часто предусматривается возможность досрочного расторжения договора на льготных условиях, а также — почти всегда — делать дополнительные взносы.
Бонусы и льготы
Банки предусматривают также разнообразные поощрения для клиентов-пенсионеров, оформивших перевод пенсии на счет, а также активно использующих пенсионную карту в торговой сети и систему интернет-банка для совершения регулярных платежей. Так, в банке «Открытие» при оплате лекарств пенсионной картой 3% от суммы покупки возвращаются клиенту на карточный счет. Кроме того, для пенсионеров — участников Национальной программы поддержки и помощи пенсионерам проводятся розыгрыши призов, среди которых возможность оплаты счетов за ЖКХ в течение года, а также единоразовые прибавки к пенсии в размере 3000 рублей, рассказывает Михаил Зуров. «На конец ноября 2015 года программой воспользовалось более 95 тыс. пенсионеров», — утверждает он.
Банк «Санкт-Петербург» начисляет 3% бонусных баллов за покупки в аптеках, совершенные при помощи пенсионной карты (1% за все другие операции по карте в торговой сети). Баллы затем можно конвертировать в товары и услуги. Кроме того, владельцам пенсионной карты банк «Санкт-Петербург» обеспечивает страховку от несчастных случаев на сумму до 100 тыс. рублей. «В октябре 2015 года мы запустили продажу нового карточного продукта — специальной карты MasterCard World «Пенсионная», — рассказывает Оксана Сивокобильска. Впервые для пенсионеров создан продукт на базе премиум-платформы, карты уровня World, подчеркивает она.
Пенсионный кредит
Считается, что кредитование пожилых людей — дело довольно рискованное. Впрочем, эксперты парируют: закредитованность работающих граждан делает их не менее проблемными клиентами.
«С учетом демографического кризиса 90-х количество молодых потенциальных заемщиков в ближайшие годы будет уменьшаться. В то же время сегмент людей предпенсионного и пенсионного возраста выглядит незакредитованным, к тому же отличается кредитной сознательностью», — заявлял ранее генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин.
Впрочем, некоторые банки все же ограничивают возможность получения кредита пенсионерами. Например, как Банк «Санкт-Петербург», кредитуют лишь клиентов, которые продолжают работать и получают зарплату на карточку банка. «Работающие пенсионеры имеют фиксированную выплату из ПФР, что с точки зрения рисков компенсирует возрастные характеристики», — объясняет Оксана Сивокобильска.
Банки также ограничивают максимальный возраст заемщика. Обычно это не более 65 лет. Есть и более лояльные кредиторы. Так, Рускобанк готов оформить кредит пенсионерам в возрасте до 76 лет при условии условии поступления на счет в банке пенсии в течение шести месяцев подряд и в объеме не более трех ежемесячных пенсий.
Последняя тенденция — назначение банками автоматических индивидуальных лимитов кредитования по пенсионным картам, а также увеличение максимально возможных сумм кредита наличными для клиентов пожилого возраста.
